90后在山西太原，和女朋友收入总共12K，目前考虑买房，有余钱是急于还贷款还是搞理财？

相信大家在理财过程中都遇到各种困惑，股票到底应该怎么买？资金应该怎么合理配置？保险究竟买哪种比较好？面对这些问题，专门跑一趟银行问理财经理太麻烦、自学理财技能又太费时间...为了更好的解决大家在生活中的理财问题，招商银行App决定开设理财诊疗室，在每周三时回答大家一个理财相关问题，闲话不多说，第5期营业开始，来看看今天的问题是什么：

90后在山西太原，和女朋友收入总共12K，目前考虑买房，有余钱是急于还贷款还是搞理财？

01 社区用户提问

个人情况：和女友月工资各6千，总共一万二每个月，扣完五险一金，税后工资总共年入15万，自己存款有近20万。

①需求：打算在太原买房子，一般房子的均价在1万1左右，买房子的话是一步到位还是买个过度的两居室？

②需求：今后在还款的时候，每个月还完房贷时手里有一定的余钱时，如何利用余钱来理财？攒到一定程度后还是用来理财还是大额的还房贷，以减少支付的利息？

02 达人意见

达人@兰语基言意见：

你的理财规划还是要围绕买房展开，太原属于省会城市但地理位置并不十分优越，未来的房价走势总体还是看跌为主的观点，因此我个人感觉以目前的财力状况买百八十平米的两居室已经足够了，没必要追求一步到位给现阶段制造过重的经济负担。

这样总房款大致需要110万左右，按照最低三成首付计算也需要提前准备好33万的首付款，而你的存款目前只有20万，至少也还需要再一等年才能凑够首付实施买房计划。

再来看还贷的问题，以你俩目前的经济实力推荐还是考虑选择等额本息的还款方式，这样不会给前期带来太大的经济压力，按照30年按揭进行测算，每月需要还贷金额大约为4000元左右，再加上谈恋爱的其他花销，两个人每月的总开支最低限度也需要8000元左右，一年下来最多还能攒下5万块钱。

如果近期有结婚的打算，我个人感觉提前还贷的可能性基本就不大了，婚礼本身就需要花钱，再加上婚后如果打算要孩子的话，家庭的开支也会显著增加，攒钱的能力也会大为削弱，大概率每年也就只能存在一两万块而已了。这种情况即使选择提前还贷应该也只是杯水车薪，对于减轻利息压力应该也起不到太大的实际作用，不如考虑转作投资，收益还能有机会跑嬴贷款利率，具体的方向建议考虑指数基金的定投方式，最适合利用每月工资结余的闲钱进行投资的投资者，选择大盘指数基金年化收益率做到10%基本问题不大。

03 笔者看法

本意见由小招邀请专业财经老师撰写：

先还房贷还是先理财？我觉得这个问题要分开来看，首先看你是商业贷款还是纯公积金贷款，如果是商业贷款的利率多少?贷了多少年？已经还了多少年？这些因素都是会影响你要不要提前还贷的因素。

如果是纯公积金贷款，就不建议你提前还，因为纯公积金的贷款利率是很低的，把手里的钱随便做个理财，都比贷款的利率高。

如果是商业贷款，要看利率的，笔者认为利率高于4.9%的话，可以提前还款，但是要是贷款已经还一段时间房贷，就不建议提前还款了。因为刚开始的几年，还的都是银行的利息，本金部分很少。

打个比方：月供5307元，等额本息还款法，这其中本金只有1223元，利息是4083元，所以还了10年，利息原来越少了，后边该还的就是本金了。所以如果已经还了一段时间房贷的话，其实你的利息已经还的七七八八了，没必要提前还款了。因为剩下的都是本金，就算你提前还款也减少不了多少利息。

所以笔者最后的意见是：

• ①如果是拿房子抵押做消费贷的，趁早还了吧。
• ②如果是住房按揭的商业贷款，可以买一买银行理财，也可以提前还款，看题主的风险承受能力。
• ③如果是公积金贷款的朋友，恭喜你！去买理财吧，理财收益轻轻松松能超过房贷利率。

好了，这就是这期关于"90后在山西太原，和女朋友收入总共12K，目前考虑买房，有余钱是急于还贷款还是搞理财？"相关意见和看法了，对于这个问题你有什么妙招不？欢迎在评论区和小招讨论~

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