去年，蓝莓评测发布了一系列保险评测报告，并组建了医疗保险群，希望能协助大家挑选适合自己的保险。

新的一年，多家保险公司又新推出了一系列保险产品，我们的保险群和后台接连不断地收到了不少“催更”的消息。其中，产品众多、条款复杂的重疾险呼声甚高，今天蓝莓评测为大家带来的就是最新的成人重疾险的评测。

挑选一款合适的重疾险并非易事。依据以下几个条件，我们筛选出了本次成人重疾保险评测的选品。

1. 单一被保险人

2. 定期型重疾险或终身型重疾险

3. 不包含到期返还与分红型重疾险

4. 包含轻症责任，或可附加轻症责任

5. 保障疾病：至少50种重疾与15种轻症

评测之前，我们不妨思考一下：为什么我们需要重大疾病保险？

大部分人都已经拥有了一份社会医疗保险，保障涵盖公立医院，可以承担一定比例的门急诊与住院费用。然而，社保依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题。如果患上大病、重疾，对于动辄几十万的治疗费，社保可承担的十分有限。

如果我还购买了医疗险，还需要再添置一份重疾险吗？

医疗险与重疾险属于不同险种。虽然医疗险保费低、保额高，但它的保额仅仅是“报销的上限”，而对于重疾险而言，只要符合理赔条件，就可以获得定额赔付。另外，医疗险属于短期保险，存在续保问题，重疾险则是长期甚至终身的保障。综合来说，医疗险作为医疗费用的补偿，可以减轻一定的经济压力，重疾险除了弥补医疗花销，更重要的是具有弥补收入损失的作用。

评测结果

此次成人重疾险评测，我们从重疾种类、重疾赔付、轻症种类、轻症赔付、身故责任、保费、保费豁免及缴费期限等维度，对32家保险公司的61款重疾产品进行了深度对比，评出了本期冠军。

1. 终身型冠军

弘康人寿 哆啦A保

2. 定期型冠军

昆仑健康 健康保（附加轻症）

终身型重疾险评分如下。

定期型重疾险评分如下。

如果不看重身故责任，可以考虑以下重疾险产品，具体评分如下。

评测过程

重大疾病保险分类

根据是否返还保费，可以简单地将保险分为消费型与储蓄型。

纯消费型重疾险通常只具有疾病保障功能。如果选择定期消费型重疾，但整个保险期间都未患上可赔付的疾病，那么合同终止后不能获得赔付，也不能获得保费返还。

储蓄型重疾险通常在保险期满或达到一定年龄后返还所交的保费。对部分强化了储蓄功能的重疾险而言，返还保费后合同仍然有效，一些保险甚至包含分红功能，这类保险除保障属性外，还具备一定的投资属性，但收益甚微。

除以上区别外，两种类型的保险产品最直接的区别就在于保费的不同。由于多了一部分储蓄功能，储蓄型重疾在费用上远高于纯消费型重疾。

购买消费型重疾还是储蓄型重疾依然是许多人投保时的纠结之处。除了投保观念，也与保费、预算、整体保险配置等因素有关。既然选择购买保险，还是需要先配置好适合自己的保障，我们依然不建议将重疾险视为“理财产品”来进行投资。因此，我们并未将返还分红的重疾产品列入评测范围。

如果预算有限，建议配置包含重疾与轻症责任、不含身故责任的定期型重疾险，作为抵御风险的基本保障。如果看重身故责任，可以考虑终身型重疾险，无论是否患病，都能在身故后获得一笔赔付。

此外，按照保障期限划分，可以将保险分为一年期重疾险、定期重疾险与终身重疾险。一年期重疾险虽然保费低廉，但存在续保、保险产品停售等不确定因素，本期评测我们也不做讨论。

重疾责任

重疾责任是重大疾病保险最基本、最重要的责任，这一维度我们主要从保障重疾的种类、重疾赔付等方面进行评测。

1. 重疾种类

重大疾病保险最早推出时，只保障几种重大疾病，经过几十年的发展，目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。

根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，成人重疾险必须包含6种重大疾病，它们分别为以下6种。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保重疾

1.恶性肿瘤

2.急性心肌梗塞

3.脑中风后遗症

4.冠状动脉搭桥术

5.终末期肾病

6.重大器官移植术或造血干细胞移植术

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》共对25种重大疾病进行了定义与约定，除以上6种必须承保的疾病外，其他疾病可以由保险公司选择是否承保。

本次评测的重疾险选品中，各个产品承保的重大疾病病种均在50种或以上，都包含了以上规范中约定的25种疾病，各家保险公司产品均对这25种疾病采用相同定义。

值得注意的是，虽然各家保险公司对规范中的25种疾病定义相同，但保险公司仍可对其中的6种疾病规范保障年龄范围，它们分别是：双目失明、双耳失聪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。

例如，对于确诊严重阿尔茨海默病、严重帕金森病的情况，工银安盛御享人生重大疾病保险仅对70周岁以下的被保人提供赔付。

对于保障疾病种类而言，这25种规范中的疾病已经占据了重疾险理赔的大多数。更多的病种固然意味着更全面的保障，然而我们不建议为了追求病种数量而花费过高的保费。不同年龄段、不同身体状况，重疾发病概率也并不相同，建议根据自身情况与预算选择涵盖病种。

2. 重疾赔付次数

根据重大疾病的赔付次数，可以将重疾险分为单次赔付与多次赔付。

单次赔付重疾险，在被保人第一次获得重疾赔付后，合同即终止。而多次赔付的重疾险可以使被保人在第一次重疾赔付后仍然拥有相应的保障。

多次赔付的重疾险又涉及是否分组、是否规定赔付时间间隔等情况。分组赔付的重疾险通常将保障重疾分为2组或多组，每组疾病只能获得一次赔付，两次赔付之间往往还会规定时间间隔，通常是180天或365天。对于多次赔付而言，当然是不分组最好，但目前的重疾险产品设计中，分组赔付依然是主流，重疾不分组的情况比较少。

另外，即使是多次赔付，但部分重疾保险产品条款中规定“同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故仅按一次重大疾病给付保险金”，如天安人寿健康源（优享）、复星联合健康星满意等。例如，虽然这两款产品均将恶性肿瘤作为一组、重大器官移植作为另一分组，但如果被保人罹患肝癌后再进行肝脏移植，只能获得一次赔付。

弘康人寿哆啦A保重疾分组，仅供参考

购买多次赔付的重疾险是否有必要？客观来说，人的一生确实存在罹患两种重疾的可能。然而，以大多产品的条款规定来看，考虑到每种疾病只能赔付一次，同组疾病只能理赔一次，就算罹患不同分组的疾病，两次疾病确诊还需要一定时间间隔，实际上罹患两次重疾且能够获得理赔的概率是非常低的。如果单次赔付的重疾险与多次赔付的重疾险保费相差不大，可以选择多次赔付的产品，多一份保障。如果保费相差很大，预算又有限，选择单次赔付的产品也可以获得足够的保障了。

随着市场上越发激烈的重疾产品竞争，一些公司还推出了可以赔付5次、7次的重疾产品。对此，我们认为重疾赔付一次够用，两次当然更好，但5次、7次赔付，不得不说噱头太多。实际上，又有几个人一生能罹患这么多次重大疾病呢？

新华人寿多倍保障重大疾病保险可以说是多次赔付重疾险中一个比较“极致”的例子，重疾可赔付7次之多。但仔细阅读这款产品的条款，我们可以发现，除重疾分组的设置外，如果被保人首先罹患的重疾为恶性肿瘤，那么第二次重疾赔付需与前次间隔5年之久。虽然目前癌症的5年生存率越来越高，但这样的保险条款设置，后续的赔付其实对大多数人都用不上，每个投保人却都需要为这多出来的风险付出一定的保费。

3. 重疾赔付条件

我们常说重疾险是一种“确诊即赔”的保险，实际上这种说法并不完全准确。重疾险赔付条件中，一般可以分为三种情况。除达到临床医学诊断标准（确诊）外，还有达到疾病的某种特定状态、实施某种治疗手段或手术两种情况。

对于确诊而言，目前市面上大多重疾产品条款中要求被保人为“初次确诊”，少部分产品还会做出“确诊后存活”、“确诊后存活30天”等规定。这些都需要我们在投保时仔细阅读条款。

25种重疾理赔分类，仅供参考

除《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义的25种疾病外，其他保障疾病由保险公司进行规定与释义，同种疾病的释义、理赔条件存在细微区别。如果预算足够又希望获得更为综合、全面的保障，可以选择不同公司的保险产品进行组合投保。

各评测选品重疾责任对比如下。

轻症责任

目前，轻症责任基本已经成为了大部分重疾险产品的“标配”或可附加项。轻症在疾病的严重程度上不及重疾，治疗费用也没有重疾高昂。对于一些达不到重疾理赔标准、较早期的疾病，轻症责任的设置可以说是降低了理赔的门槛，轻症保额一般为基本保额的20%-30%。

这一维度，我们主要从轻症种类、轻症赔付、轻症给付类型、轻症豁免保费等方面进行对比评测。

1. 轻症种类

目前，保险行业并没有对“轻症”进行统一规定与释义，各重疾险轻症责任中的疾病定义由各保险公司进行规定，不同公司的定义存在细微差别。

关于轻症的理赔目前也没有官方公布数据，但行业内普遍认为发病率较高的轻症疾病为以下几种。

常见轻症疾病

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变

2.不典型急性心肌梗塞

3.轻微脑中风

4.冠状动脉介入手术

5.心脏瓣膜介入手术

6.视力严重受损

7.主动脉内手术

8.轻度颅脑手术

9.较小面积III度烧伤

10.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

对于轻症病种的考量，自然是高发疾病覆盖得越全面越好。根据自身健康状况、是否有家族病史等情况，可以更详尽地对比某些轻症疾病的具体条款。

2. 轻症赔付

与重疾赔付类似，不少保险公司的重疾险也推出了轻症多次赔付。就轻症赔付次数的选择，我们同样认为一次足够、两次更好，三次或以上意义不太大。

多次轻症赔付依然存在是否分组、是否规定时间间隔的问题。相比重疾多次赔付几乎全为分组赔付的严苛，轻症不分组赔付的产品并不少，两次赔付的时间间隔也有所缩短，多为90天或180天。如果投保多次轻症赔付的产品，不分组、每种轻症赔付一次、不要求确诊时间间隔是最佳的选择。

需要注意的是，一些终身型重疾险的轻症保障并非“终身”。例如，陆家嘴美泰人生重疾险轻症责任仅保障至80周岁，生命人寿康健无忧A重疾险轻症仅保障至70周岁等。

此外，如果选择重疾多次赔付的保险产品，需要注意赔付重疾后是否还承担轻症责任。大多产品在赔付重疾后，轻症责任就终止了。

3. 轻症给付类型

一般而言，轻症保额多为基本保额的20%-30%。轻症给付又分为提前给付与额外给付两种。

轻症提前给付意味着赔付轻症后，重疾保额相应减少。轻症额外给付则为轻症保额、重疾保额分别独立，即使赔付了轻症，也不影响重疾保额。两种赔付类型自然是额外赔付更好。

例如，对于一款轻症保额为基本保额20%、轻症提前给付的重疾险而言，如果投保50万作为基本保额，轻症赔付10万后，重疾保额将减少至40万。而对于轻症额外给付的产品，赔付轻症后重疾保额仍维持在50万元。

4. 轻症豁免保费

如果一款重疾险具有“轻症豁免”保障，那么如果被保人罹患轻症，则可以免交后续的保费。对于具有“多次重疾赔付”责任的重疾险，如果有“轻症+重疾豁免”，那么不管被保人罹患疾病属于重疾还是轻症，都可以免交后续的费用。

具备轻症豁免的产品比没有轻症豁免的产品更有优势，本期评测中大部分重疾险都具有投保人轻症豁免的保障。从这个角度来看，这也是为什么我们在投保长期保险时建议选择较长的缴费期限，如20年交、30年交。

各评测选品轻症责任对比如下。

身故责任

传统终身型重疾险在疾病保障外，往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾，身故后都能得到一笔赔付，可以算是给家人的一份保障。

1. 身故给付类型

身故责任给付同样分为提前给付与额外给付，区别在于重疾赔付是否会占用身故的保额。提前给付型产品给付重疾后，不再给付身故保额。额外给付型会在给付重疾后，再给付一份身故保额，费用上相比提前给付型也要高昂许多。

目前身故额外赔付产品非常少。本期评测中的泰康乐安心就属于身故额外赔付的产品，患重疾5年内身故额外赔付保额与已交保费较大值的50%，患重疾5年后身故再赔付保额与已交保费较大值的100%。当然，相比其他产品，这款重疾险的保费要高不少。

2. 身故赔付保额

传统终身型重疾险身故保额大多与重疾保额相同。一些保险产品中，除了包含身故责任，还会赔付全残保险金、疾病终末期保险金。这两项保额通常与身故保额相同，大多也为提前给付。

如果被保人在成年前投保，18岁前身故与18岁后身故，所能获得的赔付往往不同。由于本期评测内容为成人重疾险，对于未成年人身故的赔付，我们在此按下不表。

各评测选品身故责任对比如下。

选择要素及注意事项

1. 保额

对于一个家庭的经济支柱而言，重疾险最主要的功能是补偿收入损失。除了考虑疾病的治疗费用，还需要考虑患病后的收入损失、后续康复治疗费用、患病或身故后的老人赡养及子女教育问题等等。

因此，配置高保额的重疾险很有必要。一般来说，建议配置50万以上的重疾保额，如果预算允许，可以考虑配置100万保额以上的重疾险，或选择不同的保险产品，组合投保做高保额。如果预算有限，也建议首先配置足够高的保额，而不是过多追求疾病种类与赔付次数。

2. 健康状况与体检

年龄与健康程度都会影响重疾险的投保。一般情况下，有既往病史、超过免体检保额、高龄投保（一般为50岁以上）可能会被保险公司要求体检。

不同公司、不同保险产品对免体检投保的年龄、保额规定不同。例如，弘康人寿健康一生C重疾险，18-45岁最高免体检保额为50万，46-55岁免体检保额为20万。如果超过了“免体检保额”，就会被保险公司要求体检。

另外，如果隐瞒疾病投保，出现问题可能会被拒赔，得不偿失，因此投保前一定和保险代理人沟通。如果有既往病史，如乙肝、高血压、血尿、糖尿病等，或有吸烟、酗酒等习惯，建议携带近期体检报告和保险代理人直接沟通。

3. 附加投保人豁免

除了被保人轻症或重疾豁免保费外，部分重疾险产品还可以附加投保人豁免。如果有投保人豁免保障，那么若保险期间投保人不幸发生风险（如罹患疾病、身故等），那么被保人的后续保费可以不用继续缴纳。

一般附加投保人豁免多为两种情况：为孩子投保与夫妻互保。投保人豁免一般不载于重疾险主险条款中，多为附加险，保费一般为每年几百元不等。投保人豁免并非必须，需要考虑缴费期限、每期缴费金额、家庭保险整体规划等因素，再决定是否附加这项保障。

4. 职业类型

除年龄、健康状况外，从事职业类型也会影响重疾险的投保。一般来说，职业类型可以分为6类，其中1-3类为低风险职业，4类为中度风险职业，5-6类为高风险职业。

职业类型分类举例

不同保险产品对承保职业类型要求不同。例如，复星联合健康康乐一生重疾险仅承保1-3类低风险职业，同方全球康健一生多倍保重疾险承保职业类型为1-4类。弘康健康一生A款与昆仑健康健康保投保职业则没有限制。

5. 保险公司与理赔

很多人在投保时对保险公司的选择非常慎重，担心投保小公司的产品会不会出现“不好理赔”或“公司倒闭”等问题。

关于能否理赔、理赔痛不痛快的问题，与其说与保险公司有关，不如说是与保险条款有关。这也是我们要在投保时仔细阅读条款的重要性所在。另外，如果保险公司的偿付能力不足，保监会也会要求保险公司进行相应调整，以满足基本的偿付。

目前我国保险公司尚无破产先例。如果保险公司实在不幸破产倒闭，也会有其他保险公司负责“接盘”。

6. 保费

重疾险的保费一般遵循两个规律：年龄越大保费越高、男性保费高于女性保费。

以30岁男性、50万保额、20年缴费、保障终身为例，本期评测各终身型重疾险选品示例保费及其他基本信息如下。（其中，泰康健康百分百B款、中英人寿爱加倍尊享版、爱相随尊享版、爱守护尊享版保费为19年交。）

国华华瑞1号国民定期重疾与新华人寿健康一生A为定期型重疾，不能保障终身。以30岁男性、缴费20年、保障20年、50万保额为例，示例保费如下。

评测结语

通过以上长篇干货，相信大家对重疾险已经有了一定程度的了解。由于每个家庭与个人的情况千差万别，健康状况、从事职业、年龄、整体保险规划、预算等等都会影响最终决策。重疾险的选购一定要结合自身需求，仔细阅读条款，尽早进行规划。

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