对于未来的养老生活，人们大抵可分为两大派：

过度乐观派：

觉得反正自己每个月有交社保，交够15年社保，退休后就可以坐等养老金到账，有国家养老，养老不用愁~

直面现实派：每个月交的社保就那么点，况且能不能交够15年都还是个未知数，就算交够了，到时候能领多少养老金也是未知数，养老还是要自己多做一手准备，不能完全指望社保~

你属于哪一派呢？

1、交够15年社保能领多少养老金？

交够15年社保，并且达到退休年龄后，可以领多少养老金呢？

养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分组成，计算方式如下：

举例计算基础养老金：

假设老王交够了15年社保，60岁退休，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。

个人平均缴费基数为60%。

那么基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元

然后加上个人账户、过渡性养老金部分。

我们现在的养老保险，一部分是供养现在的老人，一部分是储存在个人账户里。我们以后能拿多少钱，不仅要看自己交了多少钱，交得多，还得看当下有多少人交钱。

在老龄化加剧，出生率下降的大环境下，等我们退休领养老金的时候，领钱的人那么多，交钱的年轻人那么少，我们又能领到多少钱？能否维持相对体面的养老生活？

世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率不能低于70%。假设社会平均工资10k，那么养老金要领到7k，养老金替代率才达到70%。

然而，我国当下的养老金替代率已在国际警戒线以下，以后会涨上去吗？不敢想~

这就不难想象，国家为什么要提出延迟退休了，毕竟要让人多攒的钱养老，多交社保，减少养老金支出，免得后续养老基金失衡~

因此，想要在退休后维持相对高品质的养老生活，不能完全依赖于社保，自己还应趁早规划，多做一手准备。

2、如何做另一手准备？

发展第三支柱的商业养老保险已经明确纳入到政府报告里。

今年6月1日，第一批专属商业养老保险也已经上线进行试点。

在国家政策的大力支持下，商业养老保险体系会愈渐完善。

①只想要领钱

如果只想要领钱，可以考虑规划一份增额终身寿险，这属于会增值的长期储蓄保险，可以当作养老金补充。
假设31岁开始，每年放10万进去，放10年，总共放了100万，到60岁的时候，账户已经超过232万。如果需要用钱，随时可以拿一部分钱出来补贴生活。

拿钱也方便自由，什么时候拿，拿多少，自己说了算。

（放10万只是举例，具体放多少可以自己定）

如果不着急用这笔钱，可以继续放着增值，放到70岁，账户就超过了327万；到80岁，账户就有462万。随时可以拿出来，当生活费也行，如果看病花钱比较多，也可以当医疗费，需要人照顾时，请人照顾自己。这钱，怎么花都可以。

②领钱+护理保障

领钱之余，如果还想要得到一定的保障，可以考虑含有护理保障的保险，比如蜗牛的长命百岁计划。

不止有钱领，还能保老年高发疾病导致的失能。

领钱的话，退休后至少可以领20年，如果领了20年，人还在，可以继续领。活到老，领到老，活得久，领得多。

还能保老年时期高发疾病导致的失能，比如常见的严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森、严重类风湿性关节炎等，最多可以拿150万失能护理金。

总之，啥事都没有，健健康康的，就领钱养老；

如果不幸失能，除了拿养老金，还能多拿一份护理金。

写在最后

时间不会造就一个伟人，但一定会造就一个老人。

老去是100%会发生的事，迟早要面对。

我们能做的就是，趁年轻趁还有赚钱能力的时候，把老年阶段要花的钱提前准备起来，并且让这笔钱不断增值，未来才能起到更大的作用，更好地享受退休生活~

你的养老规划做好了吗？

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我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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