最近有个客户向我咨询平安守护百分百这款产品怎么样。听说这保险有病治病，没病返钱，既是重疾险，又是储蓄险，怎么着都不会吃亏，听起来很有吸引力。

具体怎么样，今天二师兄来简单测评一下。

平安守护百分百的产品结构

简单来讲，平安的守护百分百的产品结构是一份组合险，主险是两全险，附加险是重疾险。具体如下图：

平安守护百分百21产品结构

先说主险的两全险。简单而言，就是生死两全。即在合同约定期间内（到60岁、70岁、80岁），

如果身故，保险公司赔保额，保单终止。
如果未身故，仍然生存，那么保险公司在满期日把总交保费作为满期生存保险金，一次性返还给投保人。

通俗来讲，就是活着返钱，死了赔钱。

再说回附加险，是一份重疾险。

保障内容也很简单，具体如下：

重疾：120种重疾，赔1次，赔100%保额

轻疾：10种轻疾，不分组，赔3次，每次赔30%保额。

身故全残：18岁前赔保费，18岁后赔100%保额

（补充一点：附加险还可以附加一些其他保障条款，比如癌症多次赔付，心梗、脑中风多次赔付，这里二师兄不做详细介绍。）

需要说明的是：守护百分百里面的主险和附加险的重疾、身故保额共享。也就是说：如果一旦发生重疾，那么主险合同的身故保额也会相应减少，如果重疾保额和身故保额一样，那么保单就会终止；如果发生身故，理赔了身故受益金，那么主险和附加险同时终止。

具体有哪些保障，我们通过案例来说明：

二师兄做了一份简单的计划书：30岁女性，30万保额，保障至70岁，20年缴费期，保费一共是10376.5元/年。具体保障如下：

30岁女性守护百分百计划书

这份保障计划怎么样呢，我们分几种情况来说：

第一种情况：

假如被保人不幸再70岁前罹患重疾或者身故，那么保险公司按约定赔付重疾保险金，或者给付身故保险金。

保险金额为：30万或者保单现金价值较大者。

理赔后，主险合同和附加合同同时终止。这是最亏的一种情况，等于是交了两份钱（两全险和重疾险），但最后实际只用到了一个险种。

第二种情况：70岁前未身故，也未罹患任何重疾。那么主险两全险到期，可以领取满期生存保险金，金额是主险和附加险的保费之和，即171600元。

注意了：满期生存金是主险守护百分百21和附加守护重疾21的保费之和，至于附加轻疾和轻疾豁免条款的保费，是不计算在内的。

返还满期金之后，主险合同终止，附加险仍然生效。70岁以后重疾或者身故，仍然可以赔30万。这是相对理想的一种情况。

产品性价比怎么样，我们对比对比看

我们换一种方式，花同样的钱，分别买入不同的两份保险，在保障内容基本一致的情况下，看看是否划算。

1、同等保障的重疾险，这里二师兄选择的是【同方全球康健一生重疾险】。

保障内容：

重疾：100种重疾，赔1次，赔100%保额（和平安守护百分百一样）

轻疾：30种轻疾，不分组，赔3次，每次赔30%保额（疾病种类比平安守护百分百多）

身故保险金：赔100%保额（与重疾共享保额）

豁免：保险自带轻疾豁免。（不用附加，保单自带）

费率测算：30万保额，20年缴费，保障终身，一年保费6510元。

单纯从保障层面来讲，同方康健一生要优于平安守护百分百重疾险。而且费率更优。

2、增额寿险，实现保单储蓄价值。

还剩下3800元保费，买入一份储蓄功能非常强的【增额寿险】，二师兄选择的是明爱至尊终身寿险。

缴费方式：每年交3800，交20年，累计保费7.6万。

花同样的保费，这种重疾险+增额寿险的组合方式，会不会比平安守护百分百更好呢？我们来测算一下。

第一种情况，假如在50岁的时候，不幸罹患重疾，或者不幸身故。那么通过同方康健一生重疾险可理赔到30万重疾保险金，或者30万身故保险金。

与此同时，另一份保单增额寿险不受影响。根据测算：到50岁的时候，明爱至尊增额寿险的账户现金价值已经累计到11万。且不会因为重疾险是否理赔而保单终止。

第二种情况：假如70岁前，没有发生重疾。此时，重疾险依然生效，而明爱至尊增额寿险账户现金价值已经增值到21.9万。对比平安守护百分百，70岁只能领取满期金17.16万。组合方案仍然优势明显。

明爱至尊增额寿的储蓄功能好过平安守护百分百

所以综合来看：无论是满期日前发生罹患重疾或者身故风险，或者到70岁领取满期金，组合方案都要比守护百分百的保障要更好，领的钱更多，性价比要更好。

其实二师兄经常跟客户强调：买保险最好简单化，力求一张保单解决一个风险。不要想着一张保单解决所以问题，即要保障，又要储蓄，既想赔钱，又想领钱，这样的话结果往往可能南辕北辙，保费越贵，性价比越低。