每一个留学生一定都听过这个故事——

有个在美国留学的学姐，白天走在上学路上，突然觉得眼前一黑（低血糖），昏迷前的最后一句话是：

别叫救护车。

留学生对看病这件事有着无尽心酸的背后，是美国医疗有多“贵名昭著”。

但好在，几乎所有美国大学都强制性要求学生购买医疗保险（Health Insurance Plan），即使在美读书期间真的不得不去医院，有了医保，也不至于“辛辛苦苦二十年，一病回到解放前”。

所以，虽然没有人会愿意自己生病，但关于「医保基本概念」「医保如何使用」还是有必要了解。

今天这篇文章就介绍了「Health Insurance」的那些事儿~

全程干货和“薅羊毛”，建议收藏，有备无患！

首先，美国大学一般都会提供一份Student Health Insurance Plan，供学生选择。

大家每年给学校交学费时，可能会发现自己需要交的钱，会比明码标价的Tuition Fee多不少，因为多出来的那些钱，其中就有一部分用于购买医疗保险。

但每个学校提供的集体保险计划都不同，大家还需要自行检查学校发放的保险指南，搞清楚到底包括哪些。

具体查询路径可以登录自己学校官网，找到「Health」相关页面。

以NYU为例

点开其中的「Student Health Insurance」，就可看到自己学校的医保政策。

以NYU为例

这类学校提供的医保计划覆盖的可报销范围都比较广，赔付标准、处理流程和理赔速度也不错。

但毕竟“一分价钱一分货”，学校提供的保险一般都有一个共同特点——贵！一学年动辄两三千刀都很正常……

所以，大部分学校也都允许学生“放弃（waive）”掉学校保险，自己选择相对便宜的校外商业保险替代。

需要注意的是，校外的不知名保险公司的服务虽然更便宜（有的只有学校保险的十分之一二十分之一价格），但服务也会相对较差，出事后很可能“这也不赔，那也不赔”，或者报销额度极低（通常而言，越便宜的保险越可能是“垃圾保险junk insurance”）。

因此，购买校外医保前，一定要详细研读保险条款！

明白可报销的范围如何，赔付标准，才能选择出最适合自己情况的医疗保险。

无论是在选择校外医疗保险，还是提前了解学校医保的报销范围，都需要提前了解医保的专业术语，搞清具体的保险条款。

尤其是校外医保，大家一定要把保险条款每一条都读一遍！否则以后真需要报销的时候，可能就是无尽的闹心……

【Premium保险费】

这个就是你给保险公司的钱。

学校提供的医保的保险费直接和每年的学费一起交，校外商业保险则月付居多。

【Deductible自付额】

买了医保也并不意味着自己所有医疗花费都能被报销（那保险公司得赔死……），绝大多数保险都有一个所谓的 deductible 金额，从几十刀到几千都有。

Deductible以内的花费都需要自己掏钱，只有超过的部分才能报销。所以，“100 dollar deductible”的意思就是每次看病100美元以下的费用由你承担，以上部分归保险公司付。

【Copay定额手续费】

这项可以理解成挂号费，每次看病都需要自己支付，一般就十几或几十刀（特别注意CoPay不算在Deductible中）。

【Co-insurance 共同保险（%）】

原则上保险公司会全额承担理赔的部分，但也有一些特殊情况，即保险公司和投保人按比例分担的Co-insurance.

Co-insurance为90%就意味着保险公司会帮你付90%，你付10%。

最好的选择就是共同保险100%，也就是不需要你承担的保险。毕竟以美国的天价医疗，动辄大几千上万的费用，10%也不是个小数目。

一般而言，参与保险以后，你每次医疗所需要支付的费用就是 Deductible + Co-insurance + Co-pay.

【Out-of-Pocket limit 最高应付额】

这是患者自付医疗费用大于Out-of-Pocket limit规定额度时，无论剩下多少都由保险公司付。

如果你的保险 Out-of-pocket Limit 为6000美元，一旦你今年自付达到6000刀，那么之后的就医费用就全部归保险公司付。

【Maximum payment 最高保额Per sickness or injury单次医疗赔付上限】

Maximum payment指的是保险公司在一定期限内（一年，或投保人终生）赔付的最高额度，超额就不赔了，Per sickness or injury则是每一次就诊后保险公司赔付的最高额度，超过就不赔了，和Out-of-Pocket limit正好相反。

不过无需担心，这两项一般都限额非常高，除非小保险公司卖的保险费很低的Plan，赔付上限才会比较低。

以上几项，都事关你医保的具体赔付标准，更事关自己的钱包，一定要心中有数。

网友po出的生育账单

除此之外，其他常见术语还有：

• Prescriptions Drug 处方药

处方药分为三个级别（Tier1/2/3），不同的级别收费不同（如$15/$40/$60，每次你支付指定数额，其他的保险公司支付）

• Preventative Care 预防保健

包括预防性检查（如体检、女性妇科检查等）和疫苗（如MMR、HPV、Flu等）

• Pre-existing Conditions 已有疾病

有些保险不包含此项，也就意味着未来看已有疾病的时候很可能会被保险公司拒绝赔付，购买保险的时候一定要注意

• Urgent Care 急诊（%）

保险公司按比例报销自付额以外的部分

• Emergency Room 急诊室（%）

保险公司按比例报销自付额以外的部分

如果你确定不需要学校提供的医保，并已经选定校外医疗保险，那么就需要在豁免截止日期前waive掉校内医保。

Google搜索“学校名+Insurance Waiver”，通常都可以搜索到学校官网的waive申请说明。

然后按要求填写保险公司信息，以及自己投保后获得的ID Card信息就可以啦。

对于留学生，如果需要就医，最方便的当然是去校医院就医，学校内部的校医院会以低廉甚至免费的价格，向该校学生提供基本的医疗服务。

如果你的病情复杂或情况紧急，校医会让你找专科医生或去大医院就诊。

看病时，一定要带好自己的保险卡，看完病医院会将账单直接寄给保险公司，保险公司付掉可报销的部分后，然后医生会再把病人应付的账单寄给你（全额报销的话就不用自己付啦）。

如果购买的是看病需要自行垫付的health insurance，那么则需要和自己的保险公司申请保险赔偿reimbursement的表格，需要患者和医院填写，填完在寄回给保险公司，就能拿到报销金额了。

无论选择学校医保plan还是校外商业医保，医疗保险都算得上留学生生活成本中不小的一部分。

所以，除了生病报销外，医疗保险其他能用到的羊毛隐藏福利也一定要利用起来！

主页君第一个要推荐的就是——HPV疫苗~

一般而言，美国大学校医院就能提供HPV疫苗接种服务，大家只需要提前向校医院咨询清楚是可以直接walk-in还是必须appointment，然后带好校园卡和医保ID Card，去校医院check-in，等待接种就行啦。

但如果年龄超过26岁，一些公立医疗机构可能会拒绝提供HPV疫苗，所以需要前往私立医院接种，记得要去一家自己医保公司认可的私立医院。

当然，如果校医院疫苗紧缺，大家也可以选择校外医院或者随处可见的CVS，然后再联系自己的医保进行报销。

大部分人都会选择防护力更强的九价疫苗（每一针的费用在$130～$170），一共三针，第一针和第二针要间隔两个月，第二针和第三针四个月，总共六个月完全接种。

千万要记好自己的接种时间，别打了两针之后忘了……

实际上，即使自己的保险无法报销，在美国自费注射HPV的价格也比国内便宜不少~

而且，不需要漫长的预约！！！

美国 Advisory Committee on Imunization Pratices (ACIP) 建议，每一位 6 个月大以上的儿童和成年人，每一年都应注射一次流感疫苗。

每到流感季，我们也都能在CVS门口看到大大的Flu Shot海报。

相较于HPV疫苗，流感疫苗的接种流程更为简单，只需一针，且没有年龄限制。

根据The Federal Affordable Care Act (ACA) 规定，所有私人医疗保险都必须提供流感疫苗的全额费用支付。

所以，无论是校医院、公立医院、私立医院还是CVS，大家都可以做好appointment后直接前往接种~

以耶鲁为例

除了流感疫苗，ACA还规定私人医保涵盖甲肝/乙肝疫苗，大家可以依据自身情况接种。

最后，希望大家除了打疫苗，都能健健康康，不用医保！