车险老难题了，商业车险十来种，哪种必须，哪种没必要？

保险公司几十家，这家送油卡，那家送购物券，哪家公司服务最好？

不慌，这个回答综合了老司机多年经验，以及官方公布的权威数据来告诉你：

车险怎么买最划算？哪家最值得买？

请你收藏好，买车险真的很简单~

目录如下：

一、哪家公司车险最值得买？

1、价格谁最低？

2、服务谁最好？

二、车险怎么买最划算？

1、交强险、商业车险

2、3 套方案，轻松买对车险

三、车险5大免费服务，不知道就亏了！

四、车险怎么用，理赔最快？

1、如果出险，怎样高效理赔？

2、小磕小碰，需要报车险吗？

五、车险的6大拒赔原因！

六、2020年车险改革，要大降价？

一、哪家公司车险最值得买？

1、价格谁最低？

先来看价格，我用同一辆车，分别找了十多家公司报价，下面列出其中 4 家：

直接说结论：

其实老司机都知道，市面上的车险，不仅保障条款一样，连价格也一样。

为了抢到车险这块蛋糕，各家保险公司会推出不同的 优惠政策 来吸引消费者，甚至同一家公司在不同销售渠道也有不一样的优惠：

比如，有的送加油卡，有的送保养，有的送维修套装等等。

当然这都是台面上的，在实际中往往拼的就是谁返点多，这就不谈了。

买车险也不一定非要去 4S 店，现在保险公司官网、车险热线，甚至支付宝、微保都可以买车险。

想买到最便宜的车险，其实还有一个绝招：安全驾驶。

以商业险为例，价格能有如下折扣：

所以说，每天开开心心出门、平平安安回家，就是最大的省钱。

2、服务谁最好？

买车险价格就不用看了，服务体验才是王道。

万一车子出事了，谁都希望保险公司第一时间赶到现场、第一时间理赔。

特别是新司机上路，发生事故都会紧张得手忙脚乱，如果有人在旁边指导，心里肯定会踏实得多。

那么，哪家车险服务最好？

俗话说，公说公有理，婆说婆有理。我们看看银保监会权威发布的 服务评级排名：

直接说结论：

平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表现较突出，服务评级达到本次最高的 AA 。

阳光、大地 紧跟其后，整体表现也不错，车险选这几家 传统大公司，都不会有问题。

排名上也有一些公司很靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金，我们看看就好。

银保监会这个排名之所以靠谱，是因为综合考虑了十大指标：

如图所示，我们消费者关心的东西都在上面了，所以参考意义非常大。

银保监也公布了各个指标的行业平均值，例如理赔获赔率 99.86%、车险亿元保费投诉量只有 6.49 件，整体来看还是挺不错的。

车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，对于新手司机，出险理赔的可能性也更大。

因此，车险选大公司有一定的优势，它们服务网点多、理赔速度快，服务体验更好。

其实对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的；你看看其他答案，哪一家没人骂？

所以我们尽量挑大品牌就好了，不必过于纠结。

二、车险怎么买最划算？

1、要买对车险，先搞懂这些

车险主要分为 交强险 和 商业险，

其中交强险是国家强制购买的，不买不能上路；商业险则是个人自愿购买。

下面我们分别来看看：

①交强险，解决基础保障

交强险是一种基础保障，不过交强险保障的不是自己，而是保给第三者造成的损失。

如图所示，根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。

例如交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔 1 万；

如果自己有责，最多也不过赔 11 万。

另一方面，在 2017 年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额都在 100 万以上。

即便是最低标准的黑龙江，也达到了 71 万元…

所以说，交强险的保障仅仅是聊胜于无，实际上是远远不够的。

②商业车险，保障更全面

要想获得更加充足的保障，那就需要搭配商业车险。

不过商业险一般会包含 4 种主险和 11 种附加险，条款非常复杂。

商业险一方面保障非常全面，基本上你能想到的风险都能保;

但另一方面又非常复杂，如果不是老司机，很容易就直接懵掉乱买一通了。

2、3 套方案，轻松买对车险

不知道你是久经沙场的老司机，还是初上马路的小萌新；

我这里给出了三个适用最广的经典方案，总有一款适合你：

方案一：基础型

这套方案适合车技娴熟的老司机、车辆价值相对没那么高的旧车，或者预算不多的车主朋友。

每年仅需一千多块，就可以获得最基础的保障：

交强险
第三者责任险 100 万
不计免赔险

虽然是基础型方案，但是第三者责任险一定要买，

而且保额最好在 100 万以上，它可以赔偿交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。

如今人均死亡赔偿动辄百万，豪车修理费数十万并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。

买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

而不计免赔险可以理解为一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己需要承担一小部分费用。

但买了不计免赔险，本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。

方案二：经济型

这套方案主要增加了车损险，适合新手司机或者车辆价值较高的情况；

无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。

不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。

这些保障需要额外购买附加险。

除了车损险，很多朋友还会多买一份盗抢险，不过我觉得不是很重要。

现在的公安视频监控很发达，车辆盗抢的情况十分罕见，保险公司一年都理赔不了几单。

因此相对来说，盗抢险并不是很迫切的需求。当然如果你当地治安极差，就当我没说。

方案三：全面型

全面型方案适合不差钱或者极度缺乏安全感的车主，各方面的保障都非常充足，具体包括：

交强险
第三者 200 万
车损险
盗抢险
车上人员责任险
不计免赔险
玻璃险
划痕险
涉水险
自燃险
无法找到第三方特约险

这套方案把第三者责任险加大到 200 万，也把车损险的漏洞补上了，玻璃、划痕、发动机进水、自燃都能保。

比如打台风汽车被淹，造成发动机受损，涉水险就可以赔。

但是在发动机进水后，千万不要二次点火，否则是不能理赔的。

车上人员责任险也叫座位险，可以保障司机和乘客的人身伤亡，经常有朋友搭车的可以重点考虑下。

无法找到第三方特约险同样值得考虑，万一找不到事故的肇事方；

原本应该由他承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。

总之，这 3 套方案基本上能满足大多数人的需求，大家根据自己的情况来选择就好。

三、车险5大免费服务，不知道就亏了！

千万不要以为不出险，车险就白交钱了，保险公司还有很多隐藏的服务，分分钟帮你省钱省心。

最常见的 5 种包括：

直接说结论：

大多数车险公司，基本都会提供 5 大免费服务，而且 全年不限次数。

也有一些公司有特色服务，例如先赔再修、事故纠纷指导、旅行医疗救援等等。

这些服务虽然不值什么大价钱，但都是实实在在的便利，建议大家一定要了解和用好。

1：免费送油

开车出门半路没油，连老司机都会心慌，特别是在人生路不熟的地方，也不知道哪里才有加油站。

有的人打车去加油站，花 200 块押金借桶打油，回来后盯着加油口，也不知道怎么加……

其实，发生这种情况可以给保险公司打个电话，免费送油，顺便帮你加好。

如果你不记得保险公司的电话，可以看看前挡玻璃上的保险标志。

不过，这项服务送的只是"跑腿费"，油钱还得自己掏。这跟让同事帮忙打饭，饭钱要自己出是一个道理。

2：免费拖车

万一车子在半路上抛锚，一时半会修不好，怎么办？

很多车主病急乱投医，网上搜索各种救援电话，拖车费又贵，每拖一公里，钱包就得瘪一点。

其实，我们第一时间联系保险公司就好了。他们可以把车子拖到最近的维修点，省下一笔拖车钱。

不过也不是想拖多远就拖多远， 大部分公司对 100 公里以内的拖车不收钱，超出的就要自己买单。

3：免费电瓶充电

车停在半路上休息，结果电瓶没电启动不了，还拦不到人给你搭电，这种情况也很让人抓狂。

很多人会急忙联系 4S 店或修理店，但搭电费用一般也得几十块。这时候，呼叫保险公司就行了，有免费的搭电服务，能让你的车子满血复活。

其他类似的还有，水箱没水导致开锅的，保险公司也有免费的加水服务。

4：免费换轮胎

有时候运气不好，路遇爆胎、扎胎，可真是一道难题。

特别是女司机，就算有工具、有备胎，也不知道从何下手……

我建议大家不要硬上，万一轮胎没装好，反而会造成更大的安全隐患。

4S 店、修理厂往往不愿意跑过来帮你换，换个胎才收几十块，划不来啊。如果真的过来，也得多收不少附加费。

这时候咋办？找保险公司就对了。换胎这种小事完全免费，服务好的还会给你递上一瓶水，让你在旁边阴凉的地方慢慢等。

如果是其他故障，也可能会收一点配件费，但一般不会收人工费和服务费。

5：免费代年审

对于事务繁忙的人来说，每年汽车年检都让人苦恼，不去又不行。如果找人帮忙，价格起码要四五百

其实很多保险公司有免费的年检服务，一个电话过去就能为你代劳，不需要操心排队验车这种小事。

以上这 5 大免费服务，大部分保险公司都有提供，关键是非常省时省心，千万不要错过。

四、车险怎么用，理赔最快？

相对于人身险来说，车险的理赔概率要高出不少，需要用到的机会也并不小。

为了避免说起来头头是道，一出事却只会大喊大叫的尴尬情况，了解下车险理赔流程也很重要。

1、如果出险，怎样高效理赔？

通常来说，车险理赔分为以下 6 个步骤：

① 出险报案

如果涉及人员伤亡，记得第一时间拨打 120 抢救伤者。

除此之外，要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。

② 现场查勘

接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；

一般单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，还需要交警出具《事故认定书》。

③ 车辆定损维修、人伤治疗

接下来就是将车辆拉去定损、维修，等待伤者进行治疗。

另外还要提醒伤者家属，保留好医院的发票、病历等资料，

如需垫付医药费，我们自己也要保存好票据。

④ 提交理赔资料

通常来说，理赔需要的资料包括：

只有资料齐全，才能加快理赔的速度，这点是需要注意的。

⑤ 领取赔款

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。

总的来说，在出险后不要慌，一步步按流程走，该赔的总会赔。

2、小磕小碰，要不要报保险？

车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：

因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。

如果再考虑到时间成本，基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。

五、6大车险拒赔原因，你知道几个？

车险是非常标准化的产品，几乎每家保险公司的条款都差不多，因此拒赔的原因也几乎一样。

下面我通过真实的案例，为大家总结最常见的 6 种：

1、买了车损险，维修费都能赔？

车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，

比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。

举个例子：

案件经过：A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。
拒赔原因：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细说明。

原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，

对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。

2、车被划了，车损险能赔吗？

车损险除了不赔人为扩大的损失，还有一种很常见的情况。

下面继续看例子：

案件经过：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，由于没有监控找不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。
拒赔原因：车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕，车辆被人为划伤不属于交通事故，是不能赔的。

如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。

3、买了三者险，撞到人和车都能赔？

如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一些例外情况。

这里也来看一个例子：

案件经过：C 先生家里有两台车，有一次倒车时没控制好油门，不慎撞上老婆的车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒赔了。
拒赔原因：撞到自家人的车，是不在保障范围内的，这点在条款中也有写明。
之所以有这种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。

一般来说，除了撞到自己家的车不赔，撞到第三者也有一些费用是不赔的，比如精神损失费。

如果担心这类风险，需要单独购买精神损失费的附加险。

4、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，

如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。

为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比例降为 0%。

但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：

案件经过：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，找不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。
拒赔原因：在找不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按 70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”，车险里面的学问实在太多了。

5、买了涉水险，车被水淹了就能赔？

车损险是不赔车被水淹的，如果你生活在台风暴雨比较多的地区，建议附加一份涉水险。

需要注意的是，也有一些情况是不赔的：

案件经过：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝试打火后依然不能启动。
事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔时却被拒赔了。
拒赔原因：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，
但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机报废了。

所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火会导致更大的故障。

正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，而因小失大。

6、买了盗抢险，被盗就能赔？

盗抢险，也叫全车盗抢险，顾名思义，是保障爱车被偷。

但生活中很多盗抢的案件，都没法得到理赔。

案件经过：F 先生将车停在路边，发现后视镜和轮胎都被人偷了，车内放的电脑也不见了，报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险，于是向保险公司索赔，没想到被拒赔了。
拒赔原因：盗抢险保障的是全车盗抢，对车内的财物是不能赔的，只有整车丢失无法找回时，保险公司才会负责赔偿。

我们国家的公安视频监控非常发达，其实整车被盗抢的情况是极少的。

深蓝君也从侧面了解过，全车盗抢险很少有人理赔，这个险种并不是必须买的。

以上六大拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所有拒赔都是根据条款来的。

所以说，买保险就是买条款。

建议大家有空的时候翻一翻条款，或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。

六、2020年车险改革，要大降价了？

今年7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：

价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。

总结下来，可能会有以下四大变化：

变化一：交强险赔得更多

车险主要分为为 交强险 和 商业车险 。先来看看交强险。

从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢？

所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：

可以看到：

改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。

在赔得更多的同时，保费还可能下降。

改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：

而改革后，最多可打 5 折。

这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。

不过如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。

所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。

变化二：商业车险保障更好

现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：

比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。

针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。

它们分别是：

可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。

改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；

改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。

并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

现有的车险，医疗费用报销仅限医保内用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。

变化三：第三者责任险，可买千万保额

坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。

而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元。

在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。

买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

这次改革提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。

所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。

变化四：商业车险价格下降

这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。

原因一：附加费用率下降

我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了 附加费用 上。

附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。

用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。

原因二：逐步放开价格限制

以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。

放开的措施会分为两步。

①推出自主定价系数

这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。

当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。

②完全放开自主定价系数

相当于完全放开车险的价格限制。

其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。

由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。

需要说明的是，此次《车险改革》还在征求意见中，最终的版本和实施时间还没有定下来。

道路千万条，安全第一条。

保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯，希望大家都戒掉。

另外，不少朋友过分爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。

身体才是革命的本钱啊，买保险也应该 “先人身，后财产”。

如果预算有限，只买一种保险，买哪种最好？

七、写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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