了解养老保险的缴费政策，明白养老金的计算公式，才能够准确计算出投资和收益的。

养老保险缴费的不确定性。

养老保险缴费，分为企业职工缴费和灵活就业人员缴费两种类型。企业职工缴费一般是职工本人承担缴费基数的8%，用人单位承担缴费基数的16%。灵活就业人员缴费，一般是个人承担缴费基数的20%。

如果说一年缴1万元的情况，多数指的是灵活就业人员自己承担，全部社会保险费的情况下缴费。可以推算出，选择的每月缴费基数是4167元，这样的缴费基数只有在社平缴费基数是6944元的地区才能确定为60%基数。

近年来随着社会平均工资的不断提高，各地的最低缴费基数也在水涨船高。比如说山东省去年的60%基数是3457元，比起上一年的最低缴费基数3269元，提升了188元。

如果现在一年都需要缴纳1万元养老保险，其实每年未来缴费都会增加。如果说15年后社平工资翻一倍，这仅相当于每年5%的工资增长速度。而实际上除了2020年，我们社会平均工资的增长速度一般在8%~10%以上。

也就是说，15年后的养老保险费至少是现在的一倍以上。如果说每年工资增长速度维持在7%，第1年60%基数缴纳养老保险费钱数是1万元，15年总共缴纳的养老保险费是22.55万元。

退休一个月能领多少呢？

近年来参加养老保险，产生的养老金的计算公式目前是全国统一的。主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金主要和缴费年限、退休上年度社平工资、平均缴费档次三个因素相关。60%基数，缴费15年退休就可以领取12%的退休上年度社会平均工资（也称养老金计发基数），相对简单。

可是何时退休，退休上年度社会平均工资又是多少呢？现在，很多地区养老金计划基数都是各地人社部门统一公布。毕竟有的人并不是缴费15年后就退休领取养老金，而是还要等几年才退休。现在的社平工资是6944元，未来退休呢？假设变成了2万元，这样光基础养老金每月就可以领取2400元，一年就是28800元。

除了基础养老金，还有个人账户养老金。个人账户养老金部分，等于退休个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。60岁是139个月。

个人账户的余额是按照每月缴费基数的8%记入个人账户，每年计算利息。相当于灵活就业人员个人缴费的40%记入，个人账户剩余的60%记入统筹账户。

相应的记账利率是由国家统一公布，近年来一直在6%~8%以上。对于个人来说，一般同社保部门直接查到个人账户余额非常简单，但是具体计算过程非常麻烦。

按照上面的缴费钱数，计入个人账户的大约是9.02万，可是如果计算个人账户记账利率的话，钱数也会增加。如果个人账户记账利率跟7%速度差不多，退休时个人账户差不多有十五六万。

这种情况下，60岁退休个人账户养老金也能领取1100元左右。

两部分待遇，合计差不多合计一年4万元左右。

这样算起来回本时间只有5~6年，另外退休以后养老金还会年年增加、参保人去世以后还会有丧葬费和抚恤金待遇，实际回本时间要短的多。甚至有些人参加养老保险时间较早，缴费钱数较少，根本就不会亏本。

按照人均预期寿命，退休以后，我们每人有十几年的养老待遇领取时间。所以说，参加养老保险是很难亏本。养老保险并不是一种单纯的投资，要考虑亏本与否。养老保险的最大保障是应对长寿风险，万一我们长命百岁，怎么获取养老金的问题？这不仅仅是个人的问题，也是社会的问题，所以国家对于企业职工也是强制缴费的。至于灵活就业人员，是可以自由选择的。

社会越来越富裕了，人们对于美好生活的向往也越来越强烈，因此参加养老保险的作用也就越来越重要了。