很多参加商业保险的人都会遇到这样的问题，参保的时候这份保险的好处被保险推销员说的天花乱坠，自己并没有经过深思熟虑仔细思考保单，就相信了保险代理人的话，按自己的理解来认为保险的未来待遇。当然保险代理人也没有说谎，只是参保人自己理解错了。所以，真等到你享受保险待遇的时候，就发现自己想的和实际情况相差很大。为什么会出现保险的理想和现实差距很大的现象？

保险是复杂的金融工具：不要把保险当成一种投资，否则会很伤心的。

年交保费8万元，第1年分红500元，退保却只能退还4万元。我们都知道去银行存款8万元肯定能退回8万元，顶多利息不要了。但是这种连本金都退回不来的保险，很多人把保险当成了骗人的。

第一，缴纳的保费去了哪里？保险公司不是慈善机构，他是为了挣钱盈利。我们给保险公司缴纳的是保费，保费又会被分为几项用途：比如保险代理人的佣金、保险公司的建账费用、管理费用、风险保费及合理的盈利。最终剩余的部分才会进入个人账户，作为保单的现金价值不停的利滚利。我们第一年缴纳保费很大一部分就被扣除建账费用和保险代理人佣金了，最终用于积累理财的可能只有50%。大家也可以想想卖出一份保险，立即可以得到几万元的佣金，也难怪保险推销员为之疯狂了。

不过如果我们继续缴费，相应的保单现金价值就会增加的越来越快。一般保单只有头三年才有返佣，三年以后个人缴纳的部分几乎近100%都会进入个人账户。这也是为什么不少保险推销员卖出保险以后，头几年会经常电话慰问、送礼送花，等到后面几年就消失不见的原因了。

第二，分红是怎么分的？上面我们说的是一种分红保险，分红保险是根据保险公司的盈利情况来确定分红数额的。保险公司一般拿出50%到70%的盈利作为分红（具体看合同约定），但是如果保险公司不盈利甚至亏损，那么就没有分红，如果盈利高分红就高。

保单中的分红都是估算出来的。一般会按照高中低三个档次来测算。根据人的心理因素，绝大多数人都会只看高档分红。

我们可以看一下这种保险：投资1万元，当年的保单现金价值只有8160元，当年的高档分红是236元，分红率是2.89%。但是，这属于非保证利息。

当年分红500元，实际上分红利率是500÷4万元＝1.25%。怎么说也算中档利率了。我们不能按原保费8万元计算，毕竟保险推销员的佣金已经提走了，管理费用也已经扣除，不会产生收益。
第三，保单究竟是不是划算？保单是否划算还应当看其保证利率。如果其保证利率能够达到3%，我们想象一下：3%+1.25%，利率能够达到4.25%。已经超出不少银行存款或者理财产品的利率了。

像我上面举例的那种保险，投资1万元，保证利率达到3%，分红利率高档2.89%，这岂不是一笔很划算的投资吗？如果经历多年投资，个人账户金额达到了100万元，每年最高分红也能达到2-3万元。毕竟2018年股市表现不好也是正常的。

至于保费被扣除的费用，实际上相当于这款金融产品的管理和营销费用，这是一种可以理解的事情。毕竟随着参保时间越长，收取的费用就会越少。

综上所述，如果我们能够正确理解商业保险的原理和构成，可能就会接受相应的费用。很多人可能看不到未来的风险，但是保险是一种工具，用于应对相应风险的，既然参加了还是坚持下去的好。万一出现什么未来收入的风险呢？