大事不好啦，超老师又撩职场啦！

本期超老师带大家聊一下：关于公积金月交多少，买房才可以贷款120万？

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你知道自己的公积金是国管还是市管公积金吗？

说起公积金想必大家都知道，不就是单位缴纳的住房公积金嘛，但是至于是国管还是市管公积金，是不是一脸懵然？

一般来讲，北京市公积金分为国管和市管公积金。国家公务员和大多数国企缴纳的公积金属于国管公积金；地方省市公务员和一般企事业单位缴纳的公积金属于市管公积金。

所以，我们大多数普通企业职工缴纳的住房公积金就是市管公积金喽！

另外，超老师还有一个小窍门，辨别自己的公积金是国管还是市管公积金:只要看一下你的公积金缴存账号开头！如果是以“502”或“512”开头的，就是国管公积金；如果是以“身份证号码”开头，并且末尾加“00”，那就是市管公积金啦。

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要想用公积金贷款120万，得先知道公积金贷款的申请条件是什么？

以北京市市管公积金为例，公积金贷款申请条件是这些：

①借款申请人申请公积金贷款时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态；

注：离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金；

②借款申请人须具有北京市购房资格且申请的住房贷款用于支付所购住房的房款；

③借款申请人夫妻双方名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）；

④借款申请人夫妻双方名下已有贷款记录（包括商业性住房贷款和住房公积金个人住房贷款）及有本市住房情况，应符合下表要求；

注：对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行。

公积金贷款办理材料

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公积金买房贷款怎么算，才能贷到120万？

贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩

每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。如借款申请人为已婚的，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。

落实北京城市总体规划的有关要求，实行差别化贷款额度

借款申请人户籍均在北京市东城区或西城区的，购买东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山区(以下简称城六区)以外的首套住房，最高贷款额度可上浮20万元；对于不属于前一种情况，但借款申请人的户籍均在城六区的，购买城六区以外的首套住房，最高贷款额度可上浮10万元；

注：北京市首套住房贷款最高额度为120万元，执行贷款基准利率；二套住房贷款最高额度为60万元。

先来看公式：贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×还贷能力系数×12个月×贷款期限。

注：还贷能力系数=月还贷金额÷月工资额。

例如，码农小黄想要贷款120万，分20年还清，单位公积金比例为10%，还贷能力系数是35%。而且满足公积金贷款申请条件，根据公式就可以反推出单位公积金月缴存额和月缴纳基数。

假设码农小黄公积金月缴存额为未知数X，则贷款额度120万=X÷(10%+10%)×35%×12×20，则通过计算，借款人公积金月缴存额X为2858元。

那么，根据月缴存额也就可以反推出单位应缴纳公积金基数最低是多少？

假设单位公积金缴纳基数为Y，则Y=2858÷20%≈14290元。

也就是说码农小黄单位按月公积金缴纳基数不低于14290元，月缴存额不低于2858元，且符合公积金贷款条件，就有可能公积金贷款120万元。

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为什么要选择公积金贷款？

当然是省钱唄！

目前，我国商业贷款的基准利率：贷款期限1年内的利率为4.35%，贷款期限1年以上5年以内（含5年）利率为4.75%，贷款期限超过5年以上的利率为4.90%。

而目前，公积金贷款期限在5年以下，含五年的贷款利率为2.75%，贷款期限5年以上的，利率为3.25%。

其实，单纯的这样一组利率数据对比，大家可能感觉不到能省多少钱？

所以，超老师来帮大家算一次账，让大家清晰的看出来购房时用商业贷款和公积金贷款所产生的差异！

在计算之前，我想先问大家一个小问题：你知道自己的贷款计算方式是等额本息还是等额本金吗？

好了，不卖关子啦！

带大家熟悉一下这两个概念:

①等额本金还款:本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减，利息也越来越少。

等额本金还款计算公式：每月还款金额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金 －已归还本金累计额）×每月利率。

②等额本息还款:在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

等额本息还款计算公式：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数－1]。 「^为乘方。」

最后，我们根据码农小黄在北京购房贷款120万，分20年还清，来看商业贷款和公积金贷款两种不同还款形式产生的利息对比图:

若码农小黄选择银行商业贷款的等额本金还款，则贷款120万，20年还清需要支付59.05万元利息；

如果码农小黄选择等额本金还款公积金贷款，利息比银行商业贷款节约19.89万元；

若码农小黄选择银行商业贷款的等额本息还款，则贷款120万，20年还清需要支付68.48万元利息；

如果码农小黄选择等额本息还款公积金贷款，利息比银行商业贷款节约25.13万元；

用公积金买房贷款居然比商业贷款利息省了20万！

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超老师划重点:选择公积金贷款or银行商业贷款？

其实，不管是选择商业贷款还是公积金贷款，只要找到相应的规律都可以贷到最高额度！

注：并不是所有的城市贷款上限都是120万，根据不同城市上限有所不同！

而且，超老师认为，选择公积金买房贷款，有利也有弊，“利”是选用公积金贷款比起商业贷款来讲，贷款利率低，可以节约不少利息；而“弊”就是公积金贷款就周期和额度而言，要逊色于银行商业贷款。

所以，买房时，选择商业贷款还是公积金贷款，要根据自己购房实际情况去思考！

如果购房、选房时间充足，可以选择利率较低的公积金贷款；如果购房、选房时间不允许、又想贷款更高额度，则可以商业贷款或者选择公积金+商业组合贷。

如果您有任何社保及职场问题或者您对以上表述有任何疑问，欢迎在评论区留言，超老师一定会在3小时内回复并解答！