太平洋人寿以世界上最大、最深的大洋为名。

他家的招牌产品——金佑人生进行了升级，究竟升级后的金佑人生2018和金佑人生2017相比，有什么变化？

「金佑人生」怎么样？

「金佑人生」是太平洋人寿的重疾险产品，也是一款分红险。太平洋「金佑人生」有好几个版本：「金佑人生」2017A款、「金佑人生」2017B款、「金佑人生2018」新款。那么，金佑人生和金诺人生有什么区别呢？

奶爸将从以下几方面来说说：

• 太平洋保险怎么样？
• 金佑人生升级前后变化
• 养老又分红的金佑人生值得入手吗

01

关于太平洋人寿

中国太平洋保险又称太平洋保险，简称中国太保或太保，前身是中国太平洋保险公司。

太平洋保险旗下业务多样：寿险、产险、养老险等等。

今天的重点，金佑人生就是太平洋保险旗下的子公司——太平洋人寿的产品。

有这样一家综合性金融集团作支撑，太平洋人寿的优势比较明显：

1、品牌知名度高，终端网点多

据中国保监会数据，2018年太平洋人寿原保费收入排第三，知名度可见一斑。

在全国各地设2800 多家分支机构，便于线下投保。

2、阿尔法保险

首创在线的智能保险顾问——阿尔法保险，给保险业带来了新的可能。

但大品牌也有它的劣势：

（1）产品价格高

由于运营成本高和品牌溢价，大品牌的产品价格偏高，比其他品牌同类产品价格高出10-20%。

（2）产品设计惯性

太平洋保险作为“老五家”之一，在产品设计方面存在惯性，没有完全地与时俱进：

比如在目前，轻症保障、轻症豁免几乎是标配的情况下，有些太平洋产品仍没有这方面的保障。

02

金佑人生2018升级了啥

从金佑人生2017的A、B款到金佑人生2018，详细比对如图：

奶爸对比了金佑人生提及的“特疾”，和通常所说的轻症无异，下文就用轻症来替代金佑人生的特疾。

实际上，金佑人生2017的A、B款区别在于，B款是专供老用户的，每一万保额多送300元，还可以少交一年保费（19年缴费）。

我们先看升级前后都没变的方面：

1、有效保险金额=基本保险金额+累积红利保险金额

金佑人生是分红型的保险产品，重疾和身故除了基本保额外，还有保单红利：

保单红利包括年度红利和终了红利：

年度红利作为增额分配；终了红利分为关爱金和特别红利，在重疾或身故后合同终止时给付。

要注意的是，红利分配是不确定的。

奶爸以大家经常搞混的太平洋人寿和太平人寿产品为例，给大家揭开分红的神秘面纱：

以太平洋的金佑人生2018、和太平的福禄康瑞2018为例，设定30岁男性、1.2万保额的前提，金佑人生和福禄康瑞的初始保额分别为31万和50万。

接下来的好几十年里，福禄康瑞的保额一直是50万不变，而金佑人生就发挥=分红功能，在低档分红情况下，到了70岁还没有超过50万保额；在中档分红情况下，在67岁才刚好达到50万保额。

虽说金佑人生按中档分红来算，在70岁以后的保额是蛮高的，但前提是要活到那时候呢。

分红的效果好像真的没有我们想象得那么厉害。

想要利用这个红利大赚一笔的概率很低；所以奶爸不建议大家采取这种投机取巧的方式，毕竟，买保险买的是保障，而不是收益。

如果对收益有要求的朋友，不妨看看奶爸在《19款年金险测评》（点击查看）中的纯年金险——信美相互互信一生，收益率稳定在4%左右。

2、转换年金

这个就是大家熟知的养老金功能，本来一次过领取的保险金或减保的有效保额，转换成每年领取。

但奶爸认为，这只是一个权利，噱头大于实际意义（毕竟还是那个保额，只是分期拿）。

重点是金佑人生2017和2018的区别：

（1）提前给付升级为额外给付

金佑人生2017是提前给付：重疾和身故共用保额，重疾身故责任二选一。

即重疾赔付100%保额后，身故责任终止。

更“坑”的是，金佑人生2017连轻症都是提前给付的：

轻症和重疾共用保额，轻症赔付后，重疾保险金额相应降低。

实际上，市面上大多重疾险产品中的轻症是额外20-30%基本保额赔付的，很少有和重疾共用保额的情况。

升级后，金佑人生2018是额外给付，身故和重疾都是独立赔付的，升级得不错。

（2）病种数升级，轻症多次赔付

金佑人生2018在病种数量方面有所提升，重疾增加12种，轻症增加30种。

虽说病种数量不是最重要的，但升级后增加病种数量也不是坏事。

上表中6项重疾理赔率达到80%，对应的轻症的理赔率也是很高的，最好全部覆盖掉：

金佑人生在升级后果然补上了这个缺口。

金佑人生2018不仅去掉轻症提前给付的诟病，还把轻症赔付次数从一次提到了三次。

(3) 保障升级，保费反而降低

既然升级了这么多，大家最关心的就剩保费问题了。

金佑人生2017的豁免需要额外付费，而金佑人生2018包含豁免功能。

对于30岁男性而言，保障终身20年缴费，含豁免保障的话，旧版年保费是19994.69元，新版年保费是19650元。

金佑人生2018不仅升级了保障，保费还降低了1.7%。

写在最后

升级后的金佑人生相较旧款还是不错的；但逃不掉的缺点就是“贵”。

可是，一款保费2w的重疾险真的适合你吗？

由于消费者保险知识的欠缺、保险行业的信息不对称性，大家在买保险的时候，会认为既然不会选产品，那选大品牌肯定没错。

大公司的产品，大多价格高。

对于一般的工薪家庭，保费预算有限，奶爸建议，还是先别考虑这种分红型重疾险了，还是先老老实实把保障做好，再自己去学习理财知识，这样赚到的也许会比等待分红来得更多更快呢。

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