这应该是全网最全意外险整理，囊括0-90岁不同年龄、不同职业意外险，更新于2021.9.28，建议收藏。
本篇，从如下几方面做个介绍：
一、意外险的真正意义
二、意外伤残鉴定标准
三、不同年龄意外险
- 0-17岁少儿意外险
- 18-60周岁成人意外险
- 61-65周岁中老年意外险
- 65岁-90岁老年意外险
四、不同职业意外险
- 4类职业意外险
- 5-6类职业意外险
五、买了意外险，还需要买定期寿险吗？
一、意外险的真正意义
先来看个案例：
2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。
2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。
2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。
此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。
经过一审、二审，最终项先生败诉。
回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？
不是因为保险是骗人的，而是意外险的意外伤残如何赔付？
意外伤残保险金=意外伤残保额✖️伤残等级对应给付比例
1级伤残，给付比例100%
2级伤残，给付比例90%
...
9级伤残，给付比例20%
10级伤残，给付比例10%
比如伤残发生在四肢，我们先来看看四肢关节示意图：
设想这样一个场景：不幸因意外导致一只手缺失，住院期间有医保、意外医疗和百万医疗险报销意外医疗花费。
出院后呢？
达不到全残，寿险不赔；达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔。
但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。
上肢在腕关节以上缺失属于6级伤残，按50%赔付，买10万保额赔5万，买100万保额就赔50万。
仔细想想，足以影响正常生活的伤残，5万理赔款能解决多大问题？
长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？
这才是意外险的核心意义：意外伤残保障，这也是其它任何险种无法替代的保险责任。
所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。
二、意外伤残鉴定标准
既然意外险真正意义在于伤残保障，那就有必要来了解一下伤残鉴定标准。
我国常见伤残鉴定标准主要有3个：
- 《人身保险伤残评定标准》 JR/T 0083—2013
- 《人体损伤致残程度分级》 GB/T 31147-2017
- 《劳动能力鉴定工伤致残等级》GA/T 16180-2014
具体使用哪个标准需要根据具体情况、不同场合综合决定。
1.人身保险伤残评定
鉴定标准：《人身保险伤残评定标准》 JR/T 0083—2013
发布单位：中国保险行业协会联合中国法医学会
实施日期：2013年6月8日
适用范围：商业保险意外险领域，包括意外险、含意外责任的保险产品
2.人体损伤致残程度分级
鉴定标准：《人体损伤致残程度分级》 GB/T 31147-2017
发布单位：最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部联合发布
实施日期：2017年1月1日
适用范围：除职工工伤外的所有人身损害致残程度等级鉴定
包括道路交通事故受伤人员伤残鉴定、刑事案件的伤残鉴定、非因职工工伤的伤残鉴定、普通伤害案件的伤残鉴定、其他意外伤害的伤残鉴定等，适用范围最广。
3.工伤职业病劳动能力鉴定
鉴定标准：《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》GB/T 16180-2014
发布单位：国家技术监督局
实施日期：2006年5月1日
适用范围：工伤职业病
工伤伤残鉴定为了更好的保护员工，通常是三大标准中最宽松的，很容易获得鉴定！
不同的鉴定标准产生不同的结果，这也是为什么会出现鉴定结果不一赔偿金额不同的情况。
基于以上标准，发生意外、工伤致残时，关于赔偿数额，往往会各持己见，发生争议，这时就需要对伤残等级进行鉴定，将伤残鉴定作为计算赔偿数额的依据。
举个栗子：李华在工作期间下楼梯不小心滚落，导致身体多处骨折，造成伤残。
公司已购置工伤保险，李华自己也配置了商业意外险。
这时申请理赔就需要进行2个伤残鉴定：
- 公司工伤依据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》 GB/T 16180-2014 标准进行劳动能力鉴定
- 商业意外险依据《人身保险伤残评定标准》 JR/T 0083—2013 标准进行个人伤残鉴定
再举个栗子，李华假期出门旅行，发生交通事故导致伤残。
对方主要责任，自己已配置商业意外险。
这时也涉及到2个伤残鉴定标准：
- 道路交通公安部《人体损伤致残程度分级》 GB/T 31147-2017
- 商业保险《人身保险伤残评定标准 JR/T 0083—2013》标准
前一个是为了追究责任人的赔偿，后一个是保险公司对自己的补偿。
特别提醒：伤残鉴定是有时间要求的，通常需要在事故发生后3-6个月，经治疗伤情相对稳定后仍存在残疾状况时进行伤残鉴定！
不建议太早鉴定，避免伤情不稳定，影响定级。
工伤鉴定需要去当地劳动能力鉴定委员会申请鉴定。
人身保险伤残评定和人体损伤致残程度分级鉴定需要依据要求去当地合法司法鉴定机构申请鉴定。
三、不同年龄意外险
1.0-17岁少儿意外险
根据相关法律规定，10岁以下未成年身故保额限制为20万，10-17岁未成年身故保额限制为50万，但伤残并无此限制。
所以，对于没什么家庭责任的孩子而言，应更加注重伤残保障。
注：意外伤残保险金根据伤残等级按比例赔付，且可以叠加。
整理了4款优质少儿意外险，可根据个人需求选择。
注意事项：
①4款产品意外医疗均不限社保内外，但护身福意外险除外部分医院，如下：
②小顽童意外险2021不含住院津贴，但支持闪赔，1万元以下平均2个工作日赔付。
2.18-60周岁成人意外险
对成人而言，意外身故、意外伤残保额都要兼顾，在确保身故/伤残保额足够的前提下，再考虑意外医疗、意外住院津贴或者猝死保障这些。
整理了百万保额成人意外险，可根据个人情况选择。
特别注意：
①投保规则：不同产品对年龄、所处地区、收入、健康告知要求不同；
②医院要求：部分产品对部分地区部分医院除外，需仔细阅读投保须知；
③意外医疗：100万版本报销均不限社保范围，但牛盾2021仅报销自费药，对其它自费项目不承担责任；
④交通意外额外赔：交通意外本身也属于意外，只是有交通意外额外赔付，会在本来赔的基础上再多赔一点，需特别注意仅有大护甲2号、大守护、大家保会对驾驶私家车额外赔付；
3.61-65周岁中老年意外险
这个阶段，如果职业符合，选小米综合意外2020即可。
10万版、50万版、100万版意外医疗均不限社保内外，且0免赔，100%报销。
特别是50万版本，是市面为数不多既不限社保又含意外住院津贴的产品。
当然，小米意外险不含交通意外额外赔责任，如出行以交通工具为主，特别是自驾车，可考虑其余产品。
4.66岁-90周岁
这个年龄基本已退休，家庭经济责任也不在身上，意外身故不会对家庭经济造成多大影响，反而也是意外伤残保障更加重要。
小米老人意外险和护身福中老年意外险设计比较合理，身故、伤残保额不同，伤残保额更高一点，也符合我所强调的意外险的意义。
但平安颐养保中老年意外险也非常不错，意外医疗保额非常高，而且不限社保报销，这对于一些因健康状况买不了百万医疗险的人，也算一个大额意外医疗的补充。
四、不同职业意外险
意外险保费跟年龄基本没关系，但跟职业关系很大。
此外，职业更是影响能否理赔，因为一般要求投保时职业符合要求、出险时职业也要符合要求。
1-3类职业可参照上一部分选择即可，如果是4-6类职业，有如下产品供参考。
1.4类职业意外险
这两款产品扩展4类职业，但大保镖II意外险综合版相对更加全面一点，意外住院津贴更高、交通意外可额外额、含猝死责任。
2.5-6类意外险
这类人群不止难买意外险，而且比一般职业意外险贵不少，因为风险更高，这个不难理解。
表中已经给出了详细责任介绍，具体产品选择还需根据个人喜好、所处地区、职业细分等综合考虑。
五、买了意外险，还需要买定期寿险吗？
这二者适用场景不同，做不到互相取代。
如果给成人买保险排个序，个人建议：定期寿险=意外险=百万医疗险＞重疾险＞年金险。
一说买保险，绝大多数人首先想到保疾病、保意外，却往往忽视了伤残、身故。
试想一下，不幸罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢？
一了百了？显然不可能吧。
作为家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷之类的负债，还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。
定期寿险，不是因为害怕死亡才选择，只是为了防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。
1.意外险和定期寿险的区别
①意外险
保障因意外伤害而导致的意外身故、意外伤残、意外医疗等。
而意外的定义，需要同时满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
像猝死、高原反应、中暑...并不属于意外。
②定期寿险
保障因意外伤害或等待期后因非意外伤害而导致的身故/全残。
也就是说，无论因什么原因导致的身故/全残，只要不属于免责条款，都可以赔付。
综上，意外险和定期寿险的区别，关键在身故、伤残如何赔付。
2.身故
先来看一组2020年某大型保险公司理赔大数据：
其中，非疾病身故占比16%，疾病身故占比84%，4倍之差！
也就是说，疾病身故理赔远远多于非疾病身故，而意外险根本不理赔疾病身故。
所以，买了意外险，也需要考虑定期寿险。
3.伤残
依然以2020年某保险公司理赔大数据为例，在伤残赔付案件中，无论是件数还是理赔金额都不算少，且男性占比高于女性。
伤残赔付方面，意外险和定期寿险的区别非常大。
①意外险可赔伤残
对于伤残，意外险是根据伤残等级按比例进行赔付。
其中，意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。
1级伤残，给付比例100%
2级伤残，给付比例90%
...
10级伤残，给付比例10%
也就是说，无论口腔损伤导致牙齿脱落≥8颗的10级伤残，还是颅脑损伤导致植物人状态的1级伤残，意外险均可赔付。
②定期寿险仅赔付全残
以某定期寿险为例，全残定义如下：
那举个例子，如果李华因车祸导致右腿丧失，被评为5级伤残，意外险可以赔60%基本保额，而定期寿险无法赔，因尚未达到全残标准。
所以，买了定期寿险，也要考虑意外险。
综上，意外险和定期寿险不会重复，二者扮演角色不同，有条件还是建议搭配购买。
特别提醒：不管是意外险还是定期寿险，一定要把保额做足！
举个栗子，右腿缺失被评为5级伤残，但基本丧失工作能力，甚至生活起居都要人照顾，而意外险10万保额可赔6万，100万保额可赔60万，选哪个？
再比如，作为家庭顶梁柱，房贷、车贷、子女教育、父母供养等等都压在身上，如不幸因疾病身故，而10万保额定寿又能解决什么问题？
保险发展到今天，根本不缺保险产品，缺的是如何从同质化严重的同类产品里选到适合自己的。
选择保险产品，需要结合个人喜好、品牌、健康告知、预算、保险责任等综合考虑，单独讨论保险责任优与劣，意义并不大。
最后，关于买保险，跟大家共勉：用保险保住最能挣钱的阶段，然后努力赚钱，用赚到的钱规划余生。