养老保险能领多少钱？是很多中年人关注的话题，毕竟到四五十岁那个年龄，养老问题已经非常紧迫了。近日有网友留言，他养老保险缴了15年，每月领取1060元的养老金。感觉已经非常知足了。

养老金是怎样算出来的呢？

实际上，现在我们参加养老保险产生的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，计算公式是全国统一的，主要根据2005年国家《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制订的。

（一）基础养老金，等于退休上年度社会平均工资×（1＋本人的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

要想具体搞清楚其中的定义和具体关系可能比较麻烦，如果说结果的话大家接起来就非常简单。如果说，参保人按照60%的基数缴费12个月，养老金可以多增加0.8%到退休上年度社会平均工资。如果是100%基数多缴费12个月，可以的领取1%的社平工资。相应的缴费月数可以具体到月，每多一个月，就可以多1/12。

如果说我们按照60%基数缴费14年，按照100%基数缴费一年，实际上可以领取0.8%×14+1×1%＝12.2%的退休上年度社会平均工资。比60%基数缴费15年，多出了0.2%的社平工资。

退休上年度社平工资，现在很多地方已经改称为当年度养老金计发基数，山东省2020年是6573元。60%基数缴费15年，可以领取788.76元的基础养老金。

（二）个人账户养老金，计算较为简单。等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

相应的个人账户余额，直接可以通过各地的社保部门，包括一些平台都可以查到。

讨论个人账户余额的形成相对麻烦。个人账户实际上是记账模式，并不是真有钱。毕竟符合条件才能领取，不能跟银行一样随时领。每缴费一个月，按照个人缴费基数的8%计入。每年还会计算一次记账利息。记账利率是由国家统一公布，过去是由各地公布，现在是由人社部公布。近年来 的记账利率在6%~8%以上。

养老保险个人账户余额有3万元，60岁退休，养老保险计发月数是139个月，每月可以领取个人账户养老金215.82元。

合计每月可以领取养老金1004.58元。

实际上，在一些地区除了基本养老金以外，还会发放一些补贴、补助待遇。比如说青岛市有开放城市补贴35元、水价补贴2元、物价补贴10元、电费补贴10元、房屋补贴2元。合计59元。

所以，这种情况能领取1060元的养老金差不多的。但实际上，我们的养老待遇远不止这么些。

山东省企业退休人员每年的冬季取暖费是1700元，平均每月为141.67元。

山东省退休人员去世以后，还会可以领取丧葬补助金、抚恤金（一次性救济费）待遇。丧葬补助金是1000元，并不高，但一次性抚恤金是上年度社会月平均工资的10倍。上年度是6787元，今年则上涨到了7312元。也就是说2021年去世的话，仅一次性抚恤金就能领取到73120元。

我们过去缴纳了多少养老保险费？仅比较2019和2020年，山东省最低缴费基数是3269元，一年是7846元。如果是过去15年一直缴费，缴纳的钱数甚至还不足10万元。

退休以后养老金待遇还会年年增长，即使按照退休以后平均每人领取15年的养老金计算，在加上丧葬补助费、抚恤金等各种待遇，至少能够赚一倍的。