当前可以用作商业养老的保险险种有：年金险、养老年金保险和增额终身寿险，三者有不同的收益规律，假设预计60岁开始领取养老金，那么商业养老保险每月想要领3000元，需要投保多少呢？

个人年龄不同，每月领3000元，投保保费也不同。月领3000元，相当于每年领取36000元。

本期话题：

1、商业养老年金险交费试算

2、增额终身寿险交费试算

3、年金险交费试算

一、 商业养老年金保险

养老年金保险，前期交费，到了60岁每月固定领取，是确定利益，计算就非常简单，就当前顶级的商业养老年金来算：

0岁投保，年交25100元，交3年，总共交费75300元，60岁时每年领取36091元，相当于每月3007元，可以领终身，到106岁总共领取1660199元

30岁投保，年交72000元，交三年，总共交费，到60岁时每年领取36475元，也就是每月3039元，领终身

50岁投保，年交15万，交3年，总共交费45万，60岁开始每年领取36930元，也就是每月3077元，领终身

二、 增额终身寿险

60岁开始领取，领到90岁，30年总共领108万，到了60岁增额寿险账户价值能够达到90万，基本上就能够领到90岁

按照增额寿险的定价利率累计：

0岁投保增额终身险，年交4万，交3年，总共交费12万，定价利率3.5%，这是确定利益写入合同，看下利益演示：

0岁投保增额终身寿险，年交4万，交3年

到了60岁时现金价值912108元

到了61岁时现金价值944016元，增涨了31908元

个人怎样领取更合算？

每年只领取31908元，每月2659元，每年只领取增长部分，现金价值912108元可以不动（912108是可以随时领的，领取金额随意，领取后会影响复利增值）

到了90岁，总共领取31908×30年+现金价值912108=1869348元

如果是40岁投保增额寿险，年交16万，交3年，到60岁时现金价值达到918960元，也可以参照上述方式领取。

三、 年金险

年金险，由主险年金险+万能账户组成，按照当前年金险一般收益水平，假定附加万能账户利率4.5%，（很多公司实际利率4.9%-5.3%）

0岁投保，年交2.5万，交3年，总共交7.5万，前期一分钱不领取，到了60岁，按照4.5%年复利，账户价值情况：

年金险收益预计

60岁账户价值870176元

61岁账户价值909334元，每年增值年复利4.5%，增加39158元

60岁是每年只领取增值部分39158元，每个月3263元，账户里面的870176元不动，每年只领取增值部分。（账户里面87万是随时可以领取，没有任何限制）

如果30岁投保年金险，想要60岁时账户价值达到87万，需要年交9.4万，交3年，总共交28.2万。

关于商业养老保险投保需要留意的：

1、 越年轻投保，由于产品利益增值，到60岁领取同样金额，交费代价越小，说明养老规划越早越好。

2、 年金险收益有一定的浮动，属于预期收益，有保底收益，实际收益跟保险公司经营有关。

3、 增额终身寿险和商业养老年金险属于确定利益，风险为0，即使保险公司倒闭也不影响。

4、 增额寿险和年金险需要时间复利滚存，至少在领取年龄往前推20年，比如55岁领取，意味着35岁要投保。

5、 个人追求最大收益，年金险更合算；追求财富传承兼顾养老，增额寿险合适；高龄投保，比如48岁以后投保，养老年金更合算。

关于商业养老保险每月领3000，投保多少，就写到这里，有疑问可以留言啊。